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個人住房公積金貸款操作細則
來源:渭南住房公積金管理中心 發布時間:2019-03-11 17:32 點擊量:3851 字體:
索引號 001-2/2019-00006733
主題分類 綜合類 體裁分類 工作動態
發布機構 住房公積金管理中心 發文日期 2019-03-11
信息標題 個人住房公積金貸款操作細則

為規范個人住房公積金貸款操作,加強貸款管理,優化貸款業務辦理流程,精簡辦理要件,提高工作效率,按照省住建廳關于印發《陜西省住房公積金提取辦理指引》和《陜西省住房公積金個人住房貸款辦理指引》的通知(陜建發﹝2016﹞176號)要求,依據渭南市住房公積金管理委員會關于印發《渭南市個人住房公積金貸款管理辦法》的通知(渭房委發〔2016〕3號),制定本細則。

個人住房公積金貸款操作流程:貸款受理申請—管理部審批—信貸科復核—貸款審批—財務會計科審核—貸款發放—貸款償還—貸后管理。

一、貸款申請

(一)貸款基本條件

1.借款主體:具有完全民事行為能力的借款申請人在公積金繳存地連續足額正常繳存住房公積金6個月(含)以上,且借款申請人信用良好,收入穩定,有償還貸款的能力。

2.貸款用途:購買、建造、翻建、大修自住住房。

3.擔保方式:抵押(不動產)、質押(儲蓄存單、國庫券)、住房公積金保證。

(二)貸款申請

1.借款申請人向購(建)房屋所在地管理部(辦事處)提出住房公積金貸款申請。

2.管理部(辦事處)貸款經辦人必須與借款申請人進行面談,同時履行告知義務。

3.借款申請人簽寫渭南市住房公積金管理中心《個人住房公積金貸款申請審批資料》,書寫規范工整,內容詳實。

二、貸款資料

貸款所需資料:借款申請人個人資料,房屋資料,擔保資料。

(一)個人資料

借款申請人夫妻雙方資料:

1.有效身份證件(居民身份證、士官證)

2.戶口簿

3.婚姻關系證明(單身聲明、結婚證、離婚證或離婚判決書,喪偶的提供配偶死亡證明或戶籍管理部門銷戶證明)

4.異地貸款職工需提供“異地貸款職工住房公積金繳存使用證明”

(二)房屋資料

房屋資料分四類:購買住房,建造住房,翻建住房,大修住房。借款申請人根據貸款用途提供下列其中一種房屋資料:

1.購買住房資料:

購買住房分三類:期房,現房,二手房。

(1)期房資料:

①期房申請住房公積金貸款需提供樓盤的“五證”復印件(“五證”即國有土地使用證、商品房預售許可證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建筑工程施工許可證),復印件加蓋房屋建造單位公章。在渭南市住房公積金管理中心已備案樓盤無需提供。

②合法的購(建)房合同原件

③購房預付款憑證及其復印件

申請住房公積金貸款購買首套自住住房的,貸款最低首付款比例均不低于20%、二套改善型自住普通住房的,貸款最低首付款比例均不低于30%。

(2)現房資料:

①合法的購(建)房合同原件

②購房預付款憑證及其復印件

③房產證及其復印件

注:現房交易受理貸款時限自房產證發放之日起12個月內。

(3)二手房資料:

①房屋買賣契約

②契稅完稅單及其復印件

③購房預付款憑證及其復印件

④房產證及其復印件

⑤房屋產權產籍管理機關認可的評估機構出具的房屋評估報告

注:二手房交易受理貸款時限自房產證發放之日起12個月內。

(4)經濟適用住房資料:

購買經濟適用住房的借款申請人,除提供上述對應的房屋資料外,依據《經濟適用住房管理辦法》 第九條之規定“還應當出具市、縣人民政府經濟適用住房主管部門準予購房的核準通知”原件。

2.建造住房資料

建造住房分兩類:集資建造住房,自己建造住房。

(1)集資建造住房資料:

①立項批文

②土地證

③建設用地規劃許可證

④建設工程規劃許可證

⑤建筑工程施工許可證

⑥營業執照

⑦法人代表身份證

⑧工程(預)決算書

⑨集資建房人名單(房屋戶號、價格)

⑩預付款收據

注:復印件上加蓋原件持有單位公章

(2)自己建造住房資料:

①建設部門批文(在農村建房的出具村委會證明)

②土地證(宅基證)

③建房合同

④工程(預)決算書

⑤建房自有資金憑據(儲蓄存單金額占房屋造價30%以上)

3.大修住房(翻建住房)資料:

(1)建設部門批文

(2)房產證

(3)大修住房(翻建住房)合同

(4)工程(預)決算書

(5)大修住房(翻建住房)自有資金憑據(儲蓄存單金額占工程造價30%以上)

4.房屋資料審查:

貸款經辦人驗證原件真實、合法、有效,留復印件一份,復印件A4紙清晰可辨,復印件上加蓋原件持有單位公章,經辦人在復印件上簽字認可后,粘貼到《個人住房公積金貸款申請審批資料》指定位置。

(三)擔保資料

貸款擔保方式三種:抵押擔保,質押擔保,住房公積金保證擔保。借款申請人可選擇其中一種擔保方式。

1.抵押擔保資料

(1)以所購期房作為抵押物:

①在建工程抵押登記證明(或《不動產登記證明》)

②房屋建造單位階段性擔保(貸款合同保證欄蓋章)

③住房貸款抵押合同

(2)以所購現房作為抵押物:

①房屋他項權利證書

②住房貸款抵押合同

(3)以所購二手房作為抵押物:

①房屋他項權利證書

②住房貸款抵押合同

③房屋評估報告

(4)以他人房屋產權作為抵押物:

①房屋他項權利證書

②抵押擔保承諾書

③住房貸款抵押合同

④房屋評估報告

⑤房屋產權人夫妻雙方身份證復印件

2.質押擔保資料

(1)儲蓄存單(含99年以后發行的國庫券)

(2)質押合同

(3)質押物持有人身份證復印件

3.公積金保證擔保資料

公積金保證擔保是指以個人在市住房公積金管理中心的住房公積金余額,作為借款申請人個人住房公積金貸款保證的擔保方式。凡在渭南市住房公積金管理中心繳存住房公積金的個人,均可作為個人住房公積金貸款的保證人。保證人可以一人或多人為借款申請人提供聯合貸款保證,原則上保證人在渭南市住房公積金管理中心的公積金余額之和必須大于借款申請人的借款金額。

(1)個人住房公積金貸款授權委托書

(2)保證人身份證復印件

三、貸款調查

(一)《個人住房公積金貸款申請審批資料》的簽寫

借款申請人個人資料、房屋資料審查合格后,貸款經辦人指導借款申請人依據提供的個人資料、房屋資料簽寫《個人住房公積金貸款申請審批資料》。以他人房屋產權作為抵押物的,房屋產權人夫妻雙方當面簽寫《抵押擔保承諾書》;以公積金作為保證擔保的,保證人當面簽寫《個人住房公積金貸款授權委托書》。

(二)資料審查

(1)書寫規范工整,內容詳實;

(2)在保證借款人基本生活費用的前提下,月還款額與家庭月收入比上限控制在50%-60%,由貸款經辦人合理確定“貸款年限”和“貸款金額”;

(3)“貸款年限”最長30年,確需延長貸款期限的可延長至法定退休年齡后5年,不能超過渭南市住房公積金管理中心規定的最長貸款年限;

(4)“貸款金額”不超過所購房價(或抵押物價值)的80%,最高不得超過50萬元。

(三)實際考察

貸款經辦人與協助調查人對借款申請人個人情況、購(建)房情況、抵押物情況進行實地考察。

(1)個人情況重點考察借款人家庭收入是否穩定、個人資信是否良好,有無不良行為記錄,房屋產權共有人是否愿意貸款并承擔連帶清償責任;

(2)購(建)房情況重點考察房屋現狀,以及房屋交易是否真實;

(3)抵押物情況重點考房屋產權是否明晰,產權共有人是否愿意抵押。

對出現下列情形的借款申請人不予受理:

①不具有完全民事行為能力的單位職工;

②不能提供有效合法身份證明、收入證明、房屋資料,或提供虛假證明的借款申請人;

③已查知有不良信用記錄、 不良行為的借款申請人;

④市住房公積金管理中心認定不合適的借款申請人。

四、簽訂住房公積金貸款合同

貸款經辦人及時通知借款申請人,符合貸款規定的辦理下列手續(不符合貸款規定的資料退回):

簽訂合同

(一)屬抵押貸款的,借款申請人夫妻雙方到委托銀行簽訂《住房公積金貸款合同》、《住房貸款抵押合同》。(抵押物屬于第三人的,第三人夫妻雙方簽訂《住房貸款抵押合同》,到抵押房屋所在地的縣、市房屋產權登記部門辦理房屋抵押登記手續;用現房抵押的出具《房屋他項權利證書》;用期房抵押的出具《在建工程抵押登記證明》。

(二)屬質押貸款的,借款申請人夫妻雙方到委托銀行簽訂《住房公積金貸款合同》、《貸款質押合同》(質押物屬于第三人的,第三人簽訂《貸款質押合同》)。

(三)屬公積金保證貸款的,借款申請人夫妻雙方到委托銀行簽訂《住房公積金貸款合同》。公積金保證人簽訂保證承諾書。

五、貸款審核審批

(一)貸款經辦人根據借款申請人提供的個人資料、房屋資料錄入借款人信息、房屋信息及貸款信息、影像資料等。

(二)管理部主任對錄入的借款人信息、房屋信息及貸款信息、影像資料等進行初審。如無發現錯誤,流轉至復審環節;如有誤,回退至錄入環節。

(三)信貸科工作人員對錄入的借款人信息、房屋信息及貸款信息、影像資料等進行復審。如無發現錯誤,流轉至終審環節;如有誤,回退至錄入環節。

(四)信貸科科長對錄入的借款人信息、房屋信息及貸款信息、影像資料等進行終審。如無發現錯誤,流轉至審批環節;如有誤,回退至錄入環節。

(五)市中心分管領導對錄入的借款人信息、房屋信息及貸款信息、影像資料等進行審批。如無發現錯誤,流轉到面簽環節;如有誤,回退至錄入環節。

六、貸款發放

個人住房公積金貸款面簽、 抵押待辦、 抵押待辦復核完畢后,由信貸科工作人員放行確認。

財務科根據系統中已放行確認的貸款人和貸款發放明細表核對無誤后,提交貸款申請,并據以開具公積金委托貸款發放通知書;分管財務負責人在系統中作貸款合筆審批;合筆審批后財務科作聯機放款;財務科作個人委托貸款發放資金劃轉業務;銀行根據公積金中心開具的委托貸款發放通知書、貸款發放明細表以及委托貸款賬戶中的到賬資金,發放到借款人借款合同約定的銀行賬戶;銀行將公積金貸款全部發放完成,財務科在系統中作導盤不導回,開始計息。

七、貸款償還

貸款期限為一年的,到期一次還本付息;貸款期限在一年以上的,實行按月歸還貸款本息,還款方式包括:

1.等額本息還款方式,即貸款期內以每月相等的額度償還貸款本息。

2.等額本金還款方式,也稱利隨本清方式,即每月等額償還貸款本金,貸款利息隨本金逐月遞減。

3.住房貸款發放6個月以后,借款人可隨時部分或全部提前償還貸款。借款人提前部分還款時,可以選擇“期限不變重新計算月還款金額”或“月還款金額不變自動縮短還款期限”任意一種方式。住房公積金貸款提前還款不收取違約金。

八、貸后管理

(一)資料歸檔

貸款發放后,貸款經辦人及時將所有貸款資料移交檔案室,檔案室登記歸檔。

(二)貸款明細帳

貸款發放后,貸后管理科以委托銀行實際發放貸款日為準記錄貸款明細帳,每月月底與委托銀行對帳。

(三)逾期貸款催收

貸款本息逾期未還,委托銀行發信息催收借款人,并通知市住房公積金管理中心,貸后管理科通知貸款經辦人催收,貸款經辦人將催收結果及催收措施報貸后管理科,貸后管理科匯總后報中心分管副主任、主任;連續3個月貸款逾期,委托銀行發送《逾期貸款催收通知書》;連續6個月貸款逾期,委托貸款銀行啟動法律訴訟程序。

貸后管理科按月統計逾期貸款,次月10日前將逾期貸款名細送中心副主任、主任。

(四)合同變更

1.借款人將借款合同項下的權利、義務轉讓給他人,必須經當事人各方同意,并簽訂變更協議。

2.借款人在合同履行期間死亡、失蹤或喪失民事行為能力,其遺產或財產的繼承人、受遺贈人、監護人、財產代管人同意繼續履行借款人簽訂的借款合同,需辦理借款人的債務變更手續。

3.借款人有下列情形之一的,市公積金中心(受委托銀行)有權停止支付貸款或者提前收回全部貸款本息,并要求借款人承擔違約責任:

①借款人采用欺詐手段隱瞞真實情況,提供虛假證明材料的;

②保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力,抵押物毀損不足以清償貸款本息,質押物明顯減少影響貸款人實現質押權,而借款人未按要求落實新保證或新抵押(質押)的;

③不按照借款合同規定用途使用貸款的;

④未經貸款人同意,借款人將設定抵押權或質押權財產或權益拆遷、出售、轉讓、贈予或重復抵押的;

⑤借款人拒絕或阻撓市公積金中心、受委托銀行對貸款使用情況和抵押物使用情況進行監督檢查的;

⑥其他由于借款人原因,影響借款償還或損害市公積金中心和受委托銀行利益的;

⑦借款期內,借款人連續三個月或累計六個月未償還貸款本息的;

⑧市公積金中心(受委托銀行)與借款人約定的其他事項。

(五)注銷登記

貸款本息結清后,貸款委托銀行出具《住房貸款結清證明》,并退還借款人抵押(質押)憑據。借款人持《住房貸款結清證明》到相關部門辦理注銷登記手續。

(六)貸款呆壞賬核銷

貸款呆壞賬核銷按規定程序上報核銷。

本細則自發布之日起施行,以前與本細則不一致的以本細則為準。


渭南市住房公積金管理中心

2018年12月28日

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